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    聚焦 | “三孩”之外,商業銀行如何打破客群老齡化困境?
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    發布時間:2021.06.03
    來源:來源 | 《中國銀行業》雜志
    在這篇文章中:

    作者 | 史靜欣  中國農業銀行養老金融中心總裁 、李 靜  中國農業銀行養老金融中心資深專員


    開放三胎政策一石激起千層浪,與三胎政策、鼓勵生育相對的,是另一個難題 ——人口老齡化。老齡化問題是人口的重要議題,也是未來中國乃至全球的大問題,對于商業銀行而言,在客群老齡化趨勢日益加劇的時代,新的戰略布局路在何方?

    盡管多家商業銀行在養老理財、養老儲蓄等方面進行了有益嘗試,但總體來說,商業銀行發行的養老金融產品與非養老金融產品相比,養老特性不夠明顯,未能有效契合老齡人口金融服務和財富積累的需求,與基金、保險行業養老產品相比,在競爭力、豐富度、產品規模等方面也都存在著一定差距。


    • 商業銀行應對人口老齡化的現狀


    單設養老金部門及子公司,逐步實現養老金條線專業化經營。目前,工商銀行、農業銀行、中國銀行等大型商業銀行相繼成立了養老金部門,招商銀行、興業銀行、民生銀行等全國性股份制銀行也下設了養老金管理機構,比如養老金處室,部分有條件的商業銀行還在一級分行設立了養老金管理分支機構。建設銀行更是在2015年發起設立了國內首家銀行系專業養老金管理公司—建信養老金管理公司,在商業銀行養老金管理領域實現了新突破。

    提供綜合化金融服務,初步建立服務國家養老金三支柱的金融體系。在基本養老保險方面,商業銀行積極開展基本養老保險繳費及發放等代理結算業務,提供基本養老及社?;鹜泄芊?,并配合國家政策大力推廣個人電子社??ǖ?。在補充養老保險方面,部分商業銀行憑借集團優勢,提供受托、賬管、托管、投管等一攬子年金管理服務,尤其在賬管和托管領域優勢明顯。在個人養老金方面,商業銀行依托自身在金融體系中的核心地位,全面參與了國家相關制度及系統建設,提供從賬戶端到產品端的綜合化金融服務。

    發行多種金融產品,滿足老齡人口養老財富儲備需求。2009年,交通銀行發行了國內首支養老理財產品,隨后部分大型銀行及全國性股份制銀行,相繼發行了養老題材的理財產品,為客戶養老財富管理提供了更多選擇。但與一般理財產品相比,其養老特性并不突出,整體發行規模有限。養老儲蓄產品則以整存零取為主,收益比普通儲蓄產品略高,契合了老齡人口退休后對資金安全性及定期支付的需求,但總體發行量較低,更為小眾。

    出臺專項信貸政策,加大對養老服務、養老產業融資的支持。各家商業銀行積極布局養老服務金融、養老產業金融等領域,紛紛制定出臺了有針對性的專項信貸政策。比如,2018年農業銀行先后出臺了《中國農業銀行養老服務行業信貸政策》《中國農業銀行養老機構貸款管理辦法》,支持各類養老社區建設。另外,多家商業銀行還依托自身渠道和科技優勢,積極探索構建“金融+非金融”銀發經濟服務場景,推動養老金融、服務、產業全方位融合發展。比如,2018年建設銀行打造了“建頤人生”養老云平臺,通過整合各方資源,提供一站式養老綜合服務。


    • 商業銀行應對人口老齡化面臨較大挑戰


    內部服務養老的職能相對分散,基層行養老金融專業能力有待加強。雖然目前多家商業銀行都設立了養老金管理部門和機構,但職能主要限于第二支柱,即年金受托和賬管服務,而第一支柱基本養老及第三支柱個人養老金相關的賬戶代理結算、養老產品發行銷售等,以及與養老服務、養老產業相關的信貸融資、增值服務等,卻大多散落在零售銀行、公司業務、機構業務等條線,未能實現全行層面的統籌管理;另外,各商業銀行分支行多數沒有分設養老金處室,由于考核激勵力度不足,缺乏專業化人員等因素影響,基層行在養老金融專業化水平和服務能力上存在明顯欠缺。

    養老金融產品豐富度和針對性欠缺,未能充分發揮渠道平臺優勢。盡管多家商業銀行在養老理財、養老儲蓄等方面進行了有益嘗試,但總體來說,商業銀行發行的養老金融產品未能有效契合老齡人口金融服務和財富積累的需求,與基金、保險行業養老產品相比,在競爭力、豐富度、產品規模等方面存在著一定差距。另外,在養老金融產品發行和銷售過程中,商業銀行廣泛的老齡客群覆蓋,強大的網點及線上渠道,跨行業的金融產品銷售平臺等優勢也未能充分發揮和體現。

    對養老服務及養老產業的融資支持力度不足,手段單一。針對養老服務及養老產業,多家商業銀行出臺了專項信貸政策,為上下游養老企業提供融資支持。但與傳統行業相比,養老信貸政策支持力度不足,整體投放規模十分有限,難以真正有效滿足當前我國養老行業日益增長的融資需求。另外,目前商業銀行對養老行業的融資支持主要以信貸產品為主,信貸資產支持證券、專項金融債等創新方式應用較少,配套的投資銀行、現金管理、結算托管等在內的綜合化金融服務也存在短板。

    對農村養老金融服務的資源投入不足。農村養老是國家養老保障體制改革的重要一環,也是國家大力扶持發展的重點領域。但多數商業銀行在農村養老金融服務方面布局較少,資源投入與國家要求尚存差距,難以滿足城鄉居民基本養老保險擴大覆蓋,農村老齡人口對賬戶結算、個人信貸、普惠性養老產品等金融服務需求。另外,針對農村養老基礎設施建設、農村養老社區服務等國家重點扶持行業,商業銀行配套信貸優惠政策和專項融資產品也較少。


    • 多措并舉戰略布局養老金融服務


    創新養老金融組織架構,增強養老金融服務能力和層次。一方面,商業銀行通過優化組織架構和管理體制,進一步整合內部資源,對與養老金融相關的零售、對公、“三農”、金融市場等業務板塊統籌歸口管理,逐步建立和完善養老金融全口徑專項統計及考核制度,積極探索養老金融事業部制、養老金融管理子公司,進一步提升對養老金融的服務廣度和深度。另一方面,商業銀行可針對老齡人口金融服務需求及各省市特色養老服務政策,在符合條件的地區或分支機構,率先組建特色機構和服務團隊,通過創新服務組織形式和模式,推出具有地方特色的養老金融服務產品,并在時機成熟后向全轄分支機構推廣。

    服務國家多支柱養老保障體系建設,助力養老金財富儲備發展。一是緊跟基本養老、社?;鸬葒茵B老儲備發展要求,提供配套綜合化養老金融服務。抓住國有資產劃撥社?;鸺盎攫B老委托投資規模擴容機遇,提供包括養老資金征收、歸集及發放等賬戶結算和現金管理服務,做好養老資金托管服務,并推出專項對公存款產品等各種綜合性金融服務。隨著我國基本養老保險“廣覆蓋”不斷擴面,可大力發展針對個人客戶的電子社???、社保代扣代繳等全流程養老金融服務。

    二是把握職業年金各省區市全面落地,企業年金地市級國有企業、機關事業單位編外人員項目的窗口性行業機遇,充分依托商業銀行自身專業化和集團多牌照優勢,做好年金受托、投管、賬管、托管等全鏈條養老金管理服務。同時,不斷提升受托管理效能,堅持市場化思維,拓寬客戶來源,聯動行內金融市場、資管、對公、風險板塊,提升資產配置能力,強化投資風險管控,在年金領域實現專業化經營。

    三是把握第三支柱個人養老金制度推出的歷史性機遇,提供全生命周期養老財富管理服務。通過線下網點和線上渠道做好業務宣傳推廣和投資者教育,積極發展個人養老資金專用賬戶,提供開戶、繳費、支付、稅費代扣代繳等賬戶結算服務,擴充掌銀、微信、網銀、網站等養老金融服務電子化方式,構建合格個人養老金融產品銷售平臺,做好養老理財和儲蓄產品發行,及養老保險、養老基金產品儲備,拓展投資顧問等增值服務,助力養老金多元化投資體系建設。

    提供多層次養老金融產品供應體系,搭建綜合化、一體化、智能化養老金融服務平臺。一是以退休時間為目標日期,發行具備整存零取、定期結息、限額內利率上調等特性的養老專屬儲蓄產品;二是配合養老金生命周期的資產配置和財富管理要求,探索目標日期及目標風險策略、類社保多資產策略的理財產品,同時豐富包括定投、定贖、定期分紅等養老產品新特性;三是創新個人養老信貸產品,提供包括老年醫療、旅游等領域消費信貸產品,及個人住房接力貸款、住房反向抵押貸款等住房信貸產品;四是發展私人銀行高端養老產品,以家族信托為核心提供高端養老財富傳承服務,通過家族信托、養老規劃等實現高端客戶在商業銀行的代際傳承;五是發揮商業銀行集團優勢,滿足老年人養老健康、養老保障及資產升值需求,推出養老專屬保險、基金產品,豐富集團體系的養老金融產品線。

    建設“智慧養老”綜合化金融服務平臺,提供“金融+非金融”一體化養老服務。一是通過強化應對人口老齡化的科技創新能力,拓展智慧養老場景,搭建全程智能、實時捕捉、持續優化的養老金融服務平臺,提供包括養老儲蓄、養老理財、養老基金、養老保險、養老保障等在內的系列養老產品,并提供投資顧問、財務規劃、稅務咨詢等綜合金融增值服務;二是把金融服務與覆蓋衣、食、住、行、醫等綜合性養老服務有效結合,提供老年人所需的健康管理、保健養生、法律顧問、財產保全、消費優惠等系列增值服務。

    此外,還應主動承擔社會責任,增強老齡客戶金融服務的便利性和權益保護。一是優化營業網點進行便老改造,在老年客戶集中區域適當增加物理營業網點,增加助老親老設備設施建設,提升老年客戶金融服務體驗。二是切實做好老年客戶權益保護,通過建立常態機制有效預防針對老年人的金融詐騙發生,不誤導銷售超出老年人風險承受水平的金融產品。三是開展養老金融知識宣傳普及,配合國家養老教育,利用營業網點和多種電子服務渠道,做好養老金制度和相關金融產品宣傳和普及推廣工作。

    提供涵蓋養老產業全鏈條的金融服務支持,助力老齡產業蓬勃發展。一是商業銀行應根據養老產業,包括養老社區、健康養老、智慧養老等領域國家發展導向和業務經營特點,制定養老產業專項信貸政策,提供差異化信貸支持,開發包括養老社區建設改造貸款、養老機構建設改造貸款、養老服務和醫養結合類PPP項目貸款、智能化養老基地項目貸款等特色信貸產品。

    二是商業銀行可針對具有優質底層資產和穩定回報的養老金融產品創新,包括政府養老產業引導基金、養老產業專項債、養老PPP項目、養老產業并購基金、市場性健康養老產業基金、養老型REITs等,可作為主承銷商、項目安排人/財務顧問、資金保管/托管銀行等為養老項目和養老企業提供投資銀行、托管服務、現金管理、代理結算等在內的綜合化金融服務,還可以通過發行專項用于支持養老企業的債券、ABS等方式,對養老產業提供更多融資支持。

    加大農村養老金融資源投入力度,提升對農村老齡人口和養老基礎設施建設的金融服務水平。一方面,提升農村老齡人口養老金融服務水平,助力國家城鄉基本養老保障覆蓋人口提升。一是順應城鄉居民基本養老保險“廣覆蓋、?;A”目標,積極開展農村人口電子社???、養老保險代收代付,及農戶個人養老信貸等業務發展;二是在經濟發達地區,配合國家養老政策宣傳,積極引導有條件農村居民通過購買養老儲蓄、理財等金融產品,實現養老資產保值增值;三是發揮商業銀行集團優勢,適時推出農民養老健康保險、農村小額人身保險等普惠性保險產品,提升農村居民養老保障水平。另一方面,配合政府主導的農村養老體系建設,加大農村養老金融資源投入力度,提供專項農村養老金融服務方案,配套農村養老基礎設施建設信貸優惠政策,創新農村社區養老服務行業融資產品,積極探索農村養老金融服務新模式,通過提供專屬信貸支持及融資產品,助力建設完善的農村基礎養老設施及社區養老服務體系。


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