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    聚焦 | 長春農商銀行“房e貸”成績喜人,線上轉型效果初顯
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    發布時間:2021.06.18
    來源:中小銀行互聯網金融聯盟
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    自去年“新冠肺炎”疫情發生以來,聯盟會員長春農商銀行積極探索線上業務產品新途徑,結合業務發展、客戶需求、金融創新等方面,以金融科技賦能積極整合傳統業務資源,研發推出“房e貸”業務,成績喜人。

    “智能風控”賦能  線上業務大放異彩

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    長春農商行于2009年7月正式掛牌。成立以來,長春農商銀行以“立足城鄉,支持三農,服務中小企業”的市場定位,致力于為小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體提供全面、優質、高效的普惠金融服務,走出了普惠金融的 “特色化、專業化、精品化”發展之路。

    近年來,伴隨區塊鏈、人工智能、大數據為代表的金融科技快速崛起,以科技驅動的服務方式及服務能力的改變成為農商行發展的必然趨勢。于是,我國農商行正迎來金融科技多元化賦能的機遇期,過去五年是地方商業銀行業務和規??焖贁U張的五年。長春農商行也正在探索金融科技轉型之道,憑借本地資源優勢及規模優先的戰略導向,實現了資產的快速擴張。2017年,長春農商行成為中小銀行互聯網金融(深圳)聯盟(以下簡稱:中小銀行聯盟)的會員單位,在該聯盟打造的金融科技合作“朋友圈”里,長春農商行也收獲頗豐。

    此次,長春農商行的“房抵貸”產品就是其金融科技探索的成果之一,該產品由中小銀行聯盟的會員單位金融壹賬通提供“技術+服務”整套解決方案,其中“智能房抵貸風控全流程系統”為整個產品的推出與成果落地提供了核心技術解決方案。作為金融壹賬通房抵貸首家合作銀行,僅用時1個月完成貸前全流程系統本地部署;截至2021年4月,為銀行新增貸款余額72.5億,客戶經理每周處理并完成單量從原來5單提升至20-25單、業務操作流程從原來最快1周放款提升至最快1小時37分放款。,該創新產品,被評為2019年IDC金融行業技術應用場景最佳創新獎。

    傳統房抵貸業務貸前審批、放款以及貸后管理環節的弊病非常明顯:第一,時間協調困難,需要中后臺信貸人員、客戶經理以及客戶三方時間協調一致,預約等待時間長;第二,效率低下,信貸人員、客戶經理往返于銀行、客戶之間,路上耗時長,每天只能處理1-2個客戶,;第三,依賴人員主觀經驗,傳統的做法主要依靠信貸人員的經驗和技能開展調查審核,主觀性強,特別是對于信貸人員要求高。

    針對上述痛點,金融壹賬通團隊通過具體需求及痛點分析,結合壹賬通在微表情、人臉識別、知識圖譜等技術提供手機申請、線上審批、遠程面試等全流程解決方案,解決線下面審效率低下,成本高昂的痛點。

    值得一提的是,系統中運用金融壹賬通微表情識別技術,識別借款人異常表情輔助判斷客戶是否說謊,降低騙貸風險。據悉,金融壹賬通微表情識別技術具備54種情緒識別能力、39種面部動作單元識別技術以及頭動和眼動監測模型,可以識別90%以上表情變化,更能通過實時抓取客戶的微表情、轉移視線、抓耳撓腮甚至是回答問題的反應時長等細致的動作,來智能判斷并提示欺詐風險。

    為了能夠將客戶的個人征信報告數據化,智能房抵貸風控全流程系統提供字段化解析工具,對個人征信報告進行完整的、全方位的解析,為貸款提供審批依據,極大地提高審批人員的效率。此外,在線上面審完成后,系統自動生成面審報告,報告中包含問答情況,各類風險詳情及匯總等。智能多功能綜合路由解決方案,作為行方風控的依據。

    與此同時,長春農商銀行注重營銷理念轉變,加強線上獲客。截至2021年4月,線上渠道覆蓋人群1,719萬人,獲取意向客戶12,310人,累計放款筆數13,778筆,累計放款金額72.50億元。

    “房e貸”產品的成功落地,直接增加了行方的貸款業務類型,有效拓寬了客戶渠道。

    金融科技助力農商行普惠金融發展

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    普惠金融已經上升為國家戰略,成為推動我國社會經濟發展的的重中之重,而農村中小銀行是普惠金融實現的載體,其歷史傳統、市場定位和競爭方式,都決定了必須發展普惠金融。

    對于長春農商行來說,基于所在區域及銀行職能,發展普惠金融也是其重點任務之一。

    現階段,從全行業來說,農商行發展普惠金融的過程中還存在不少問題,比如隨著風險防范措施的不斷加強,業務處理流程日益復雜化,需要科技去提升風控效率和降低成本。激烈的同業競爭讓農商行面臨著巨大的挑戰,獲客成本非常高,客戶流失率較高,產品和服務創新成為農商銀行可持續發展的根本。因此,農商行數字化轉型迫在眉睫,而金融科技公司在技術以及數據上的優勢,促使其成為農商行數字化轉型過程中的重要助推力量。

    根據中小銀行聯盟、金融壹賬通、CFT50聯合發布的《中小銀行金融科技發展研究報告(2020)》顯示,農商行在戰略方面更加重視金融科技賦能業務發展,進一步而言,在總體意義上,加快金融科技發展的戰略布局在不同銀行中已經取得了共識。這也表明,伴隨著全球經濟的持續低迷和疫情風險的沖擊,發展的危機意識更加凸顯,發展的戰略方向也更加清晰。

    盡管獲得了一定的成就,但是農商行在實施金融科技方面還存在一定的問題,如對客戶洞察能力較弱,暫未具備完備的客戶畫像能力。線上營銷仍較為薄弱,與線下協同仍待加強,技術建設成本仍偏高。

    基于當下運營痛點及未來趨勢,報告建議,未來農商行可將“以客戶為中心”和“特色化的產品與服務”作為差異化發展的兩翼,以金融科技為發動機,助力業務快速起飛,實現普惠金融的目標。

    具體來講,戰略層面明確以本地客戶為中心的發展方向,準確把握本地客戶痛點,打造特色化的產品與服務,抓住“Fintech”風口,積極開放合作實現后發優勢。農商行需要逐步引入大數據、人工智能、機器學習等技術,從點到面、從基礎到應用,打通整個生態。

    應用層面,數字賦能輕型網點,拓寬合作繼續下沉,與供銷社合作,拓寬服務范圍,加強線上渠道建設,豐富線上渠道場景,營銷方面,基于大數據技術,借助機器學習模型算法,能夠幫助農商行對用戶信息進行標簽化管理,360°精準用戶畫像,并且可提煉出用戶篩選模型、產品智能推薦模型和客戶流失模型等。通過對產品與客戶進行智能匹配,對存量客戶進行流失預警,提升獲客效率,降低客戶流失,最終大幅度降低營銷成本。

    風控方面,建立預警機制,完善經營風控體系,農商銀行與金融科技公司合作,可以依托大數據平臺、機器學習、知識圖譜和風控引擎等技術,建立健全風控系統,針對具體的業務場景,對普惠客戶的信用風險進行評估,如長春農商行在貸款面審方面建立了完整的風控體系。

    在農商行普惠金融發展過程中,金融科技公司成為了攪動行業的鯰魚,促成了傳統金融的覺醒,同時,金融科技公司與傳統銀行在類似中小銀行聯盟這樣的行業平臺上同頻共振,加速了金融科技賦能銀行的速度農商行們結合自身業務情況和借助金融科技公司的賦能,才能更好地促進整個行業的數字化轉型。

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